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发布时间：2024-06-16
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1.负债与资产管理接连发力银行业奋力稳息差“个贷业务收益率是高于对公业务的，所以零售业务仍被很多银行视为提高资产收益率的主力。
2.”一位资深银行业人士告诉记者，大部分银行的零售存贷利差仍然显著高于其对公端，开展个人按揭贷、消费贷以及经营贷等具有性价比优势，有助于稳定银行净息差和盈利水平。
3.本报记者薛瑾近期，多家银行陆续调整存款产品，中小银行也继续跟进“降息”步伐。
4.这是银行业今年以来压降资金成本的最新体现。
5.业内人士认为，净息差收窄压力之下，银行不得不加强资产负债管理，特别是在资产端定价难以突破、收益率屡屡走低的情况下，降低负债成本成了不少银行的当务之急。
6.除了负债端降低资金成本，在资产端，多家银行也在探索更加多元化的信贷投放路径，做好精细化定价，寻找信贷资源配置的差异化增长点。
7.调整负债端产品民生银行日前发布公告称，因业务政策调整，该行将于6月日起停止随心存自动购买服务和利多多到期自动续存服务。
8.届时，已经在随心存、利多多账户内的资金可持有至最近一个终止日，持有期满结♘I息并转入活期结♘I算账户。
9.随心存是民生银行的一款开放式人民币现金管理型智能增值服务产品，而⇠利多多是该行通过直销银行提供的一款人民币特色定期存款产品，开立账户后按协议约定条件存入资金，可随时支取全部资金。
10.此前，民生银行、招商银行等还☻正式停售了其半年及以上期限的大额存单产品，大额存单货架已经仅剩1月期、3月期短期限产品。
11.国有大行、股份行中，不少银行或是无三年期大额存单在售，或是表示额度不足。
12.同时，银行大额存单收益率优势也在逐渐淡化。
13.近段时间，多家银行一直在陆续调整存款产品。
14.例如，在上个月，交通银行、光大银行、广✽发银行、渤海银行、厦门银行等纷纷下架智能通知存款，已办理个人智能通知存款业务的客户，于最近一个结♘I息日办理结♘I息并自动解约，产品本金及利息将自动转入活期账户。
15.中小银行则再度掀起存款“降息”。
16.据记者不完全统计，近期，已有黑龙江、山西、河南、湖北、贵州、广✽西、广✽东、上海等地农村中小银行，对活期或定期存款利率进行了调降。
17.此外，本季度初，银行还☻对手工补息作出了整改和清理。
18.应对息差收窄压力业内人士认为，上述举措是银行顺应息差下行趋势、主动压降负债成本压力的体现。
19.记者从多家银行了解到，在负债端进一步下功夫、降低资金成本、加强息差管理是银行今年的重点工作之一。
20.根据国家金融监督管理总➺局披露数据，2023年末，商业银行净息差首度跌破1.7%关口，降至历史低位1.69%，跌破了净息差1.8%的警戒线☐。
21.而⇠今年一季度的净息差仍在收窄。
22.截至2024年一季度末，商业银行净息差为1.54%，较上年末减少0.15个百分点，较上年同期的1.74%，下降0.2个百分点。
23.专家认为，金融机构让利实体经济、LPR重定价、存量住房贷款利率调整、贷款置换等诸多因素影响今年将进一步延续，银行的净息差还☻有收窄空间。
24.同时，近日全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率下限取消，也会给银行净息差持续收窄带来压力，如果未来存量房贷利率进一步调整，也会给商业银行净息差带来进一步影响。
25.息差压力之下，银行不得不加强资产负债管理，特别是在资产端定价难以突破、收益率屡屡走低的情况下，降低负债成本成了不少银行的当务之急。
26.监管层面也在引导银行降低负债成本，加强负债端成本管控。
27.例如，中国人民银行5月10日发布的《2024年第一季度中国货币政策执✽行报告》中特别提到，要“落☣实存款利率市场化调整机制，防范高息揽储行为，维护市场竞争秩序，着力稳定银行负债成本”。
28.资产端发力探索除了发力负债管理，从负债端优化存款结♘I构、合理控制付息成本等，在资产端，多家银行表示，将探索更加多元化的信贷投放路径、做好精细化定价，寻找信贷资源配置的差异化增长点。
29.在个人贷款方面，优质的个人按揭贷款是各银行重点发力稳住的业务。
30.在如今定价难以再“内卷”的情况下，不少银行瞄准通过业务创新和提高服务质量来吸引客户。
31.“个贷业务收益率是高于对公业务的，所以零售业务仍被很多银行视为提高资产收益率的主力。
32.比如，在按揭贷方面，部分银行甚至推出了先息后本等灵活的还☻款计划，增强对购房按揭客群的吸引力。
33.招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，这样的还☻款方式有助于减轻借款人前期偿还☻贷款的压力，激发居民住房消费需求，提振住房消费的意愿和能力。
34.特别是对工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人而⇠言，较低的贷款购房门槛、灵活的还☻款方式具有一定吸引力。
35.在对公贷款方面，多位业内人士透露，今年以来，各家银行对优质企业的争夺更加激烈，“好项目同业抢着要”、“以量补价”司空见惯。
36.基本做法一是响应政策号召，加大对实体经济支持，降低企业综合融资成本。
37.二是依托对公客户，开拓其他多元化业务，获得更大的综合收益。
38.财富管理“基金代销”迎变局多家银行收紧超风险评⇠级申购公募产品21世纪经济报道记者黄子潇深圳报道基金代销行业正在迎来重大变化，多家商业银行正在收紧公募产品的超风险评⇠级销售。
39.近日，21世纪经济报道记者独家获悉♎，多家银行已不允许超风险评⇠级购买公募基金产品。
40.例如，R4风险评⇠级客户过去购买R5产品时，在风险警示后仍可继续购买，但现在已变为了强制阻止。
41.事实上，部分银行对此已早有行动。
42.4月初，21世纪经济报道记者获悉♎，有股份制银行对其销售团队下达新规，全面取消超风险推荐公募基金产生的销售业绩，但客户仍可自行进行申购。
43.在过去，该银行依托风险大单复核机制对超风险申购进行风控，但5月份之后再度收紧了这一行为，通过APP上线☐了超风险申购的禁止性措施。
44.从各家银行申购的最新流程来看，这一趋势已经逐渐扩张到全行业。
45.横向比较，在各类代销渠道中，券商渠道、第三方渠道仍然允许客户跨风险评⇠级申购产品，且同一支产品在不同平台的风险等级差异较大。
46.一位业内人士向21世纪经济报道记者表示，各销售渠道的风险评⇠价尺度不同，还☻会考虑对各类产品的规模诉求。
47.基金费率改革第三阶段已蓄势待发，代销格局持续变化，销售机构需要平衡其强大的销售能力与投资的适当性原则。
48.超风险后的大单复核机制许多理财人士有这一经历：客户经理在推荐公募产品常要求输入“推荐号”，在认购成功后将计入其销售业绩。
49.过去，部分银行在一定条件下也会允许“超风险推荐”的基金计入销售KPI。
50.4月初，21世纪经济报道记者获悉♎，有股份制银行内部通知，取消全渠道超风险交易公募基金产生的机构业绩、个人业绩。
51.新规的核心在于严禁“超风险推荐”基金产品，目的在于加强适当性管理能力。
52.该行特别强调，如客户坚持超风险购买基金产品，要做好双录（录音录像）和大单复核工作，并留存客户相关营销证据。
53.上述通知提到的“大单复核”，是该行过去针对超风险销售建立的一套风控机制。
54.该行针对超风险、超龄、超比例购买公募基金行为进行风险复核，并详细规定了触发条件以及复核人员身份。
55.具体而⇠言，若客户单日超风险购买单一非货基金超过一定数额，或65岁以上客户单日购买单一非货基金达一定数额，需要一定级别以上的管理人员复核确认方可认购。
56.同样地，该行对于保险产品的代销也有类似机制。
57.该行人士向记者表示，继严禁超风险推荐基金产品、APP客户端禁止超风险自行申购后，该行对超风险的复核已经变少，但超龄、超配的复核还☻在继续。
58.“目前正在严查超风险推荐，也严格禁止引导客户重调风险测评⇠。
59.”该行人士表示。
60.21世纪经济报道记者发现，收紧超风险销售基金的迹象正在扩大至银行业。
61.今年5月，记者通过民生银行、平安银行、招商银行、微众银行APP核实，上述银行均已不再允许客户在APP上超风险评⇠级自行申购公募基金。
62.然而⇠，部分销售渠道仍允许超风险、跨评⇠级申购。
63.例如通过中信证券、建设银行APP超风险购买理财产品时，在签署风险不适当警示函后仍可自行申购。
64.近日，招商银行在“取消购买”、“风险评⇠测”外新增了一个“继续购买（需进行录音录像确认）”的选项。
65.薛定谔的风险评⇠级金融历来强调投资者适当性原则，即推荐理财产品要与客户风险承受能力相匹配，这也是“收紧超风险推荐”背后的逻辑之一。
66.对于公募基金风险等级，一般货币基金、债券基金、混合基金分别为R1、R2、R3，主动股票型、大宗☐商品型、黄金基金、REITs等常为R4，金融衍生品、杠杆基金为R5。
67.此前，公募基金投资人允许跨风险评⇠级投资，如R4评⇠级的投资人在确认风险提示弹框后可允许跨评⇠级购买R5评⇠级产品。
68.然而⇠，销售渠道上对各类理财产品的风险评⇠级却颇为主观。
69.21世纪经济报道记者发现，虽然各销售机构的客户风险测评⇠问卷尺度相近，但在对同一产品风险定级时却出现了评⇠级不一的情况。
70.以大成高新技术产业股票这一公募产品为例，该产品在民生银行、招商银行APP上的风险评⇠级为R5（高风险），在平安银行和腾讯理财通显示为R4（中高风险），在支付宝显示为“中高风险”，在中信证券和中国银行APP上显示为R3（中风险）。
71.然而⇠，各销售渠道面向客户的风险测评⇠问卷的标准差异并不大。
72.21世纪经济报道记者以相同答案在上述平台完成风险测评⇠，结♘I果均显示为“R4-相对积极”及同等水平。
73.虽然销售渠道面向客户的风险评⇠估标准趋同，但面向资管机构时却又和投资者一样出现了“风险偏好”。
74.一位公募基金业内人士向21世纪经济报道记者表示，虽然基金公司有自己的风评⇠标准，但仅用于参考，各代销平台向来会用各自的风评⇠标准，从不会让基金公司决定。
75.“要看各渠道的尺度和风险偏好，根据不同风险等级产品规模的诉求来倒推。
76.银行和券商渠道的客群本身也有差异。
77.”另一位公募从业人士表示。
78.一位代销机构人士对记者直言，若“超风险推荐产品”不再被允许，仍有两种方式，一是通过投教来“更新”投资者的风险偏好，让风险测评⇠“更积极”，但这有着合规风险。
79.二是主动调整产品的风险评⇠级，例如对重点产品的风险评⇠级进行下调。
80.“我行代销的股票型基金大部分风险都是R5，但前段时间主推的中证A50产品却定为了R4。
81.”一位银行从业者向记者表示了疑惑。
82.财政支持筑牢“三北”生态屏障今年中央预算已安排120亿元——财政支持筑牢“三北”生态屏障近日，财政部、国家发展改革委联合印发《关于财政支持“三北”工程建设的意见》，明确全力支持打好“三北”工程攻坚战，推动构建稳定持续、保障到位、渠道多元的资金支持和政策支撑体系，把“三北”工程建设成为功能完备、牢不可破的北疆绿色长城、生态安全屏障。
83.《意见》按照“三北”工程的新定位、新使命，充分考虑“三北”地区财政状况，通过设立“三北”工程补助资金、强化现有财政资金支持力度、健全市场化多元化投入机制、落☣实税收优惠和政府采购政策等措施，发挥中央和地方两个积极性，推动有效市场和有为政府更好结♘I合。
84.财政部自然资源和生态环境司负责同志介绍，中央财政通过统筹存量和增量资金，加大对“三北”工程建设支持力度，新设“三北”工程补助资金，并已在2024年预算中安排120亿元，以后年度结♘I合工作需要统筹安排。
85.北京大学中国公共财政研究中心名誉主任林双林表示，良好生态环境是最公平的公共产品，财政的资金支持和政策支撑是非常必要的。
86.生态环境保护一直以来都是十分重要的工作，我国在此方面已经取得了令人瞩目的成就，理应持之以恒、不懈努力。
87.“良好的生态环境是经济发展的必要条件。
88.”中国财政科学研究院研究员白景明表示，“三北”工程建设，可以改善生态环境，同时优化投资环境，为经济的高质量发展创造有利条件。
89.通过设立“三北”工程补助资金，健全市场化多元化投入机制等多方面措施，能够引领社会资本投资，为社会资本创造收益空间，拉动全社会固定资产投入，共同参与“三北”工程建设，汇聚更多的资金、人才和技术到“三北”地区经济发展中来。
90.为确保《意见》要求落☣到实处，财政部将联合国家发展改革委，会同有关部门，结♘I合“三北”工程总➺体规划和六期规划任务，聚焦重点，加强投入保障，明确责任分工。
91.健全财政部门上下联动、财政和其他部门横向互动的工作推进机制，切实增强各项工作的系统性、整体性、协同性。
92.积极推动中央财政“三北”工程建设相关资金项目化管理，完善项目储备制度。
93.加强对中央财政相关补助资金的监管，坚持建管并重，实施全过程建管模式，加强后期管护措施。
94.（苏瑞淇）。
95.财政部下达64.4亿元用于汽车以旧换新补贴财政部下达2024年汽车以旧换新补贴中央财政预拨资金预算近日，财政部下达2024年汽车以旧换新补贴中央财政预拨资金预算，预拨资金总➺额为64.4亿元，以支持符合补贴政策要求的老旧汽车报废更新，进一步扩大汽车消费。
96.财政部数据显示，此次汽车以旧换新补贴年度资金总➺额为111.9775亿元。
97.其中，中央资金64.4004亿元，地方资金47.5771亿元。
98.绩效指标方面，全年报废汽车回收量为378万辆。
99.(中国汽车报)。
100.财政部下达2024年汽车以旧换新补贴中央财政预拨资金预算支持进一步扩大汽车消费打印近日，财政部发布《关于下达2024年汽车以旧换新补贴中央财政预拨资金预算的通知》(以下简称《通知》)，下达各省(区、市)2024年财政贴息和奖补资金，用于2024年汽车以旧换新中央财政补贴资金预拨。
101.根据《通知》，2024年汽车以旧换新补贴年度资金总➺额为近112亿元。
102.《通知》明确，该预算项目总➺体目标是以提高技术、能耗、排放等标准为牵引，支持符合补贴政策要求的老旧汽车报废更新，进一步扩大汽车消费。
103.《通知》还☻提出了项目绩效指标。
104.在数量指标方面，要求全年报废汽车回收量的指标值为378万辆。
105.在质量指标方面，要求申领补贴的新能源汽车车型信息与《减免车辆购置税的新能源汽车车型目录》一致性，以及通过全国汽车流通信息管理系统、汽车以旧换新小程序提交补贴申请比例两项均为100%。
106.在服务对象满意度指标方面，要求申领补贴群众满意度不低于80%。
107.(记者曲哲涵)。
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